constructing bonus-malus systems from different type of claims the case of iran insurance company طراحی سیستم های پاداش و جریمه با انواع گوناگون ادعا ها(شرکت بیمه ایران)

دراین پژوهش به بررسی سیستم پاداش و جریمه نمایی به منظور تجزیه و تحلیل اقتصادی در بازار بیمه می پردازیم.سیستم پاداش وجریمه، بیمه گذاران را که خسارت دریافت نموده اند را از طریق افزایش حق بیمه جریمه نموده و پاداشی برای بیمه گذارانی که خسارتی گزارش نکرده اند با کاهش حق بیمه در نظر می گیرد.هدف از سیستم های پاداش و جریمه علاوه بر تشویق بیمه گذاران، برای رانندگی بهتر، ارزیابی دقیق ریسک افراد می باشد به طوری که افراد در بلند مدت متناسب با ریسکشان ، حق بیمه پرداخت خواهند نمود. همچنین از ابزارهای جلوگیری از انتخاب نامناسب و مخاطره اخلاقی می باشد. سیستم های پاداش و جریمه سنتی باعث اعمال جریمه های زیاد برای همه بیمه گذاران .که سبب باعث نارضایتی آنها خواهد شد. به منظور برطرف نمودن این نقیصه، پیشنهد می شود که از از تابع ضرر نمایی استفاده شود که انتظار می رود حق بیمه های دقیقتری محاسبه خواهد نمود.در به منظور مقایسه حق بیمه های تولیدی از طریق روش پیشنهادی با حق بیمه هایی که با سیستم جاری محاسبه می شوند، حق بیمه های فعلی شرکت بیمه ایران در نظر گرفته شده است.شرکت های بیمه پوشش های متفاوتی از جمله بیمه بدنه اتومبیل برای جبران خسارت وارد به وسیله نقلیه را طراحی کرده اند. به منظور جلوگیری از ضرر شرکت بیمه و همچنین اعمال قیمت منصفانه برای بیمه گذاران، محاسبه حق بیمه متناسب اهمیتی اساسی می یابد.یکی از مهمترین اهادف اکچوائری، طراحی یک سیستم تعرفه ای است که بیمه گذارها را بر اساس تعداد خسارت طبقه بندی کند.به همین منظور می توان بیمه گذار ها را بر اساس متغیر های پیشین(متغیر هایی که بیمه گذارها قبل از اینکه بیمه بدنه اتومبیل بخرند ) تقسیم بندی نمود. یکی از راه های طبقه بندی، عبارتست از طبقه بندی بیمه گذاران براساس نوع ماشین به کلاس های همگن که از این طریق می توان حق بیمه متناسب با هر بیمه گذار را با توجه به تعداد خسارت ها تعیین نمود. بدین منظور، تعداد مشخصی از بیمه گذاران با نوعی مشخص از اتومبیل را از نظر تعداد خسارات وارده طی سالهای مختلف طبقه بندی می کنیم. با این حال باید در نظر داشت که علاوه بر این نوع طبقه بندی، متغیر های غیر قابل اندازه گیری مانند سرعت عکس العمل راننده، کیفیت جاده ها و نظایر آن بر روی احتمال تصادف راننده تاثیر می گذارد که تاثیر به سزایی بر روی ادعای خسارت دارد.بسیاری از این خسارت ها را میتوان به وسیله این ویژگی های نامشهود تشریح کرد. برای تعیین اثرات این فاکتور ها در سیستم های نرخ گذاری می توانی از اطلاعات گذشته استفاده نمود زیرا برخی از این عوامل در این اطلاعات مستتر می باشد. این تحقیق بر آن است که نشان دهد حق بیمه هایی که با استفاده از مدل پیشنهادی محاسبه می شوند، از حق بیمه هایی که در حال حاضر توسط شرکت های بیمه ایرانی ، از جمله شرکت بیمه ایران، بکارگرفته می شوند، جامع تر می باشد. این امر بدان معناست که بر خلاف رویه فعلی که تعداد خسارت بیش از یک مورد، هر چند تعداد که باشد، تاثیری بر حق بیمه نخواهد داشت، حق بیمه دریافتی از مشتریان را بر اساس تعداد خسارات گزارش شده محاسبه می نماید.